Регулирование деятельности МФО и защита прав потребителей

Для тех, кто нуждается в срочных деньгах, есть способ получить небольшой займ на короткий срок — микрофинансы. Это услуга, которую предоставляют микрофинансовые организации (МФО) и другие участники микрофинансового рынка. Они работают там, где банки редко встречаются, и помогают физическим лицам и малому бизнесу получить кредит без лишних проблем. Но за это удобство приходится платить высокими процентами. Поэтому нужно быть осторожным и не брать больше, чем можно отдать.

Микрофинансовый рынок находится под контролем Банка России, который ведет реестры его участников, следит за их деятельностью и устанавливает правила игры. С 2019 года введены ограничения на ставки по микрозаймам, а также запрещено брать займы под залог жилой недвижимости. Это сделано для того, чтобы защитить заемщиков от переплаты и потери имущества.

Но не все кредиторы соблюдают закон. Некоторые из них выдают себя за МФО и обманывают людей, выдавая им займы с непомерно высокими ставками или под залог ценного имущества. Потом они требуют вернуть деньги с процентами или отдают долг в суд. С такими кредиторами лучше не связываться. Прежде чем брать займ, нужно проверить, есть ли организация в реестре Банка России.

Микрофинансирование — это возможность получить деньги быстро и без лишних документов. Но это не значит, что можно брать займы бездумно. Нужно быть ответственным и осторожным, чтобы не попасть в долговую яму.

Краткий обзор микрофинансовой отрасли в России и мире

Микрофинансирование — это предоставление небольших займов для развития бизнеса или улучшения жизненного уровня. Эта идея родилась в конце прошлого столетия в странах с низким доходом, где многие люди не имели доступа к традиционным банковским услугам. Один из пионеров микрофинансирования — Мохаммед Юнус, который получил Нобелевскую премию мира за свою работу в Бангладеш. С тех пор микрофинансовые организации (МФО) распространились по всему миру и помогают миллионам людей реализовывать свои потенциал и мечты.

По оценкам Всемирной банковской группы, в 2019 году в мире действовало около 10 тысяч МФО, которые обслуживали более 140 миллионов клиентов. Сумма всех выданных ими займов достигала 124 миллиарда долларов США. В среднем один заемщик получал около 900 долларов США. Основная аудитория — это жители сельских районов (80%) и женщины (58%).

В России микрофинансирование стало развиваться с середины 2000-х годов, когда был принят первый закон об этой сфере. С того времени российский рынок МФО значительно вырос и стал более разнообразным. По данным Банка России, в 2020 году в реестре МФО насчитывалось 1 623 организации, из которых большинство (1 463) были микрокредитными компаниями, а остальные (160) — микрофинансовыми компаниями. Объем всех выданных ими займов составлял около 138 миллиардов рублей. В среднем один заемщик получал около 12 тысяч рублей. Основная аудитория — это физические лица (86%) и женщины (58%).

Роль государства в регулировании деятельности МФО: законодательная база и контрольные механизмы

Микрофинансовые организации (МФО) — это юридические лица, которые предоставляют малые займы населению и малому бизнесу. Чтобы они могли работать в России, им необходимо соблюдать ряд требований, которые устанавливает Центральный банк Российской Федерации (ЦБР) в качестве главного регулятора микрофинансового рынка. К таким требованиям относятся:

• наличие статуса юридического лица;
• ведение бухгалтерской отчетности по правилам ЦБР;
• соблюдение нормативов по капиталу, ликвидности, риску и прочим показателям;
• выдача микрозаймов только в рублях.

Основным нормативным документом, который регламентирует деятельность МФО в России, является Федеральный закон №151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, принятый в 2010 году. Этот закон определяет основные понятия и принципы микрофинансирования, а также права и обязанности МФО и их клиентов. Закон также устанавливает ответственность за нарушение его положений.

С 2019 года для МФО действует новое требование — обязательное членство в саморегулируемых организациях (СРО). СРО — это некоммерческие ассоциации МФО, которые разрабатывают стандарты качества и этики для своих членов, а также контролируют их соблюдение. СРО также защищают интересы МФО перед государством и обществом.

В настоящее время в России функционируют четыре СРО МФО:

• АМФО (Ассоциация микрофинансовых организаций);
• НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств);
• НАУРМ (Национальная ассоциация участников рынка микрофинансирования);
• РСМЦ (Российский союз микрофинансовых центров).

Членство в СРО дает МФО возможность пользоваться рядом привилегий, например:

• выдавать займы до 1 миллиона рублей;
• привлекать средства физических лиц до 500 тысяч рублей;
• использовать электронные платежи;
• платить налоги по упрощенной схеме;
• получать консультации и поддержку от СРО.

Но членство в СРО также предусматривает выполнение определенных обязательств, например:

• платить вступительный и членский взнос;
• следовать стандартам и правилам;
• предоставлять отчетность и информацию;
• вносить вклад в фонд компенсаций;
• разрешать споры с клиентами через СРО.

Таким образом, микрофинансовый сектор в России находится под строгим контролем со стороны ЦБР и СРО, которые ставят перед МФО высокие требования к качеству и ответственности их деятельности. Это направлено на защиту прав и интересов клиентов МФО, а также на развитие и стабилизацию микрофинансового рынка в целом.

Защита прав потребителей в микрофинансовой отрасли: механизмы и инструменты

Права потребителей микрофинансовых услуг защищены не только законодательством о микрофинансировании, но и законодательством о защите прав потребителей, о защите конкуренции, о защите персональных данных, а также нормами гражданского и административного права. Потребители микрофинансовых услуг имеют право:

• на получение полной, достоверной и своевременной информации о микрофинансовой организации, ее услугах, тарифах, рисках и гарантиях;
• выбор микрофинансовой организации и услуги по своему усмотрению;
• заключение договора займа в письменной форме с указанием всех существенных условий;
• досрочное погашение займа без штрафов и комиссий;
• обращение в суд или арбитраж по спорам с микрофинансовой организацией;
• обращение в Банк России или СРО по жалобам на действия или бездействие микрофинансовой организации;
• обращение в органы по защите прав потребителей, антимонопольные органы или органы внутренних дел по нарушениям прав потребителей микрофинансовой организацией.

Для защиты своих прав потребители микрофинансовых услуг должны также соблюдать свои обязанности, такие как:

• добросовестно исполнять свои обязательства по договору займа;
• своевременно уведомлять микрофинансовую организацию об изменении своих контактных данных или финансового положения;
• не передавать свои персональные данные третьим лицам без согласия микрофинансовой организации;
• не подписывать договоры займа с незаконными кредиторами или под подозрительными условиями.

Нормативы, которые регулируют деятельность МФО в России и мире

В зависимости от страны, МФО могут подчиняться разным правилам и законам. Некоторые страны приравнивают их к банкам и требуют от них соблюдения тех же стандартов. Другие выделяют в отдельную категорию и устанавливают для них специальные условия. Есть и такие страны, где они не контролируются государством или контролируются очень слабо. Обычно МФО должны следовать определенным нормативам, которые касаются следующих аспектов:

• капитал: минимальная сумма денег, которую МФО должна иметь на своем счету, чтобы получить разрешение на работу;
• ликвидность: минимальная сумма денег, которую МФО должна иметь в наличии или в легко доступных активах, чтобы выплачивать свои долги вовремя;
• кредитный риск: максимальная сумма денег, которую МФО может дать в займ одному человеку или группе людей, связанных друг с другом, а также максимальная сумма долга, которая может быть не оплачена;
• процентные ставки: максимальный уровень процентов, которые МФО может брать за свои займы, а также максимальный уровень комиссий и штрафов;
• отчетность и аудит: требования к тому, как МФО должна составлять и предоставлять свои финансовые отчеты регулятору и общественности, а также к тому, как ее деятельность должна проверяться внешними и внутренними аудиторами;
• защита прав потребителей: требования к тому, как МФО должна информировать своих клиентов о характеристиках и рисках своих услуг, а также к тому, как она должна решать споры и жалобы.

В России правила работы МФО определены Банком России в соответствии с Федеральным законом “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Согласно этим правилам, МФО должны соблюдать следующие нормативы:

• капитал: для микрокредитных компаний — не менее 70 тысяч рублей, для микрофинансовых компаний — не менее 5 миллионов рублей;
• ликвидность: не менее 15% от суммы обязательств перед клиентами;
• кредитный риск: не более 25% от собственного капитала на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
• процентные ставки: не более 1% в день или 365% годовых по займам физическим лицам;
• отчетность и аудит: ежеквартальная и ежегодная отчетность в Банк России, ежегодный аудит для МФК и МКК с оборотом более 300 миллионов рублей;
• защита прав потребителей: обязательное информирование потребителей о характеристиках и рисках займа, запрет на займы под залог жилой недвижимости, ограничение на соотношение задолженности к сумме займа.

Примеры нарушений прав потребителей микрофинансовыми организациями и ответственность за них

Многие микрофинансовые организации не заботятся о законности своих действий и интересах своих клиентов. Они часто допускают такие нарушения прав потребителей, как:

• обман или умолчание о себе, своих услугах, тарифах, рисках и гарантиях;
• взимание скрытых платежей, не оговоренных в договоре займа;
• предоставление займов под залог жизненно важного имущества;
• использование незаконных способов взыскания долга, связанных с насилием, шантажом, оскорблениями, унижениями;
• распространение персональных данных клиентов без их разрешения;
• подделка документов или подписей клиентов;
• заключение договоров займа без письменной формы или с нарушением их требований.

За такие нарушения прав потребителей МФО несут административную и гражданско-правовую ответственность. В зависимости от степени вины и ущерба, микрофинансовая организация может быть подвергнута:

• штрафу от 10 тысяч до 1 миллиона рублей;
• приостановлению или прекращению деятельности;
• лишению лицензии или исключению из реестра МФО;
• возмещению убытков или морального вреда клиенту;
• компенсации неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами.

Заключение

Микрофинансирование является важным инструментом для повышения доступности финансовых услуг для физических лиц и малого бизнеса. Микрофинансовые организации способствуют развитию экономики, созданию новых рабочих мест и снижению уровня бедности. Но деятельность МФО также связана с рядом рисков и проблем, как для самих МФО, так и для их клиентов.

Для обеспечения эффективного функционирования микрофинансового рынка необходимо соблюдать баланс между регулированием и развитием МФО.